Huisbank Kan Mkb-Ondernemer Blokkeren Bij Aanvullende Financiering, Zo Zit Dat Met Onderpand

Categorie: Nieuws

Wil je als mkb-ondernemer extra krediet naast de lening van je huisbank, dan kan je huisbank onbedoeld de weg versperren. Als de bank al vrijwel al je bedrijfsmiddelen als onderpand heeft vastgelegd, is er voor een tweede financier weinig of niets meer over. Dat meldt Accountancy Vanmorgen op 19 oktober 2026. Hoe vaak het voorkomt, is volgens het bericht onduidelijk.

Wat is er aan de hand?

Banken nemen bij een bedrijfslening vaak zekerheden. Dat zijn niet alleen de bedrijfsmiddelen die er nu zijn, maar ook die je later aanschaft. Vaak gebeurt dat via een zogeheten verzamelpandakte. Een ondernemer die later extra krediet wil aantrekken, kan dan ontdekken dat er geen vrij beschikbaar onderpand meer is.

Die zekerheden verdwijnen ook niet vanzelf. Ook als je de lening deels hebt afgelost of als de waarde van je bedrijfsmiddelen is gestegen, komen ze volgens het bericht niet automatisch vrij. Een tweede financier is daardoor vaak afhankelijk van de medewerking van de huisbank. Weigert die bank, dan kan volledige herfinanciering de enige uitweg zijn, mogelijk met een boeterente.

Geen openbaar register voor pandrechten

Een tweede probleem is dat Nederland geen openbaar register heeft waarin pandrechten op bedrijfsmiddelen staan. Een nieuwe financier kan dus niet zelf nagaan wat al verpand is. Hij moet afgaan op wat de huisbank daarover vertelt, en de huisbank is niet verplicht die informatie te geven.

Die informatieachterstand is niet nieuw. Het adviesbureau BDO beschreef in een rapport voor de Tweede Kamer al een casus waarin de huisbank niet meewerkte aan een tweede hypothecaire inschrijving, die een alternatieve financier als voorwaarde stelde. BDO noemt de ongelijke informatiepositie tussen de huisbank en een vervolgfinancier als kern van het probleem.

Hoe groot is het probleem?

Dat is nog niet goed te zeggen. Volgens het artikel ontbreken harde cijfers. Een deel van de crowdfundingplatforms en financieringsadviseurs herkent het probleem in ongeveer een kwart van de aanvragen, terwijl banken, leasemaatschappijen en factoringbedrijven het grotendeels niet herkennen. Eén bron voor dit beeld is dus te dun om er conclusies aan te verbinden. Neem het vooral als een signaal om je eigen afspraken eens na te lopen.

Wat is wél veranderd voor mkb-financiering?

Sinds 1 juli 2025 is de Wet opheffing verpandingsverboden van kracht, zo meldt Taxence. Contractuele verboden om een vordering te verpanden zijn daardoor niet meer geldig. Dat maakt het voor mkb-bedrijven makkelijker om openstaande facturen als onderpand in te zetten. Het lost het probleem uit het nieuwe bericht niet op: dat gaat over zekerheden die de huisbank al bezit.

Wat betekent dit voor jou als ondernemer?

Je kunt dit niet allemaal voorkomen, maar je kunt er wel voor zorgen dat je weet waar je staat:

• Lees de akte of voorwaarden van je bedrijfslening. Waar staat dat de bank pandrecht op heeft: alleen op bestaande bedrijfsmiddelen, of ook op toekomstige?
• Vraag de bank schriftelijk welke zekerheden zij heeft en wat er vrijkomt als je de lening verder aflost.
• Wil je later een tweede financier erbij, bespreek het dan met je huisbank voordat je de aanvraag indient.
• Betrek bij grotere financieringen een financieel adviseur of jurist. Dit artikel geeft algemene informatie en geen persoonlijk advies.

Een actuele administratie helpt in elk geval. Een bank of tweede financier wil een betrouwbaar overzicht van je bedrijfsmiddelen, debiteuren en schulden zien. Zulke gegevens heb je sneller bij de hand als je boekhouding op orde is.

Meer over financiering en investeren

Veel ondernemers stellen investeringen uit. Lees in ons artikel over het ING-onderzoek naar kosten en onzekerheid hoe dat bij het mkb speelt. Over financiering voor jonge bedrijven schreven we ook over achtergestelde leningen voor startups en scale-ups.

Een administratie waar een financier mee uit de voeten kan

De boekhoudservice van Cleverboek houdt je administratie bij, zodat je op elk moment kunt laten zien hoe je ervoor staat. Liever zelf aan het stuur? Met de boekhoudbot van Cleverboek verwerk je facturen en bonnetjes automatisch.